적금 연 5%인데 이자가 적은 이유: 월 30만 원 만기 이자 계산

“월 30만 원씩 1년이면 360만 원인데, 연 5% 적금 이자는 18만 원 아닌가요?” 결론부터 말하면 매달 넣는 돈마다 은행에 맡겨지는 기간이 다르기 때문입니다. 월 30만 원·12개월·연 5%라는 가정으로 계산해 보겠습니다.

작성·확인 기준: 2026년 10월 14일. 연 5%는 계산용 가정이며 특정 은행의 현재 판매 금리가 아닙니다.

1. 적금 연 5%는 모든 납입금에 1년씩 붙지 않습니다

정기예금은 목돈을 처음에 넣지만, 정기적금은 나누어 넣습니다. 가입일의 첫 30만 원에는 약 12개월, 한 달 뒤 넣은 두 번째 30만 원에는 약 11개월, 마지막 납입금에는 약 1개월 동안 이자가 붙습니다. 만기 원금 360만 원 전체가 처음부터 1년 동안 예치된 것은 아닙니다.

2. 월 30만 원·12개월·연 5% 계산

매월 같은 날짜에 정상 납입하고 가입일에 첫 회차를 넣는 단리 적금의 월 단위 근사 계산입니다. 실제 은행은 납입일·만기일까지의 일수와 약관, 원 단위 처리 등에 따라 다른 금액을 산출할 수 있습니다.

납입 회차	예치 기간	세전 이자 예시
1회차	12개월	15,000원
2회차	11개월	13,750원
6회차	7개월	8,750원
12회차	1개월	1,250원

1회차: 300,000원 × 0.05 × 12/12 = 15,000원
2회차: 300,000원 × 0.05 × 11/12 = 13,750원
전체: 300,000원 × 0.05 × (12+11+…+1)/12 = 97,500원

12부터 1까지 더하면 78입니다. 세전 이자는 97,500원으로, 최종 원금에 5%를 바로 곱한 180,000원과 차이가 납니다.

3. 세후 이자와 만기 수령액

일반과세 예금·적금에서는 통상 이자에 15.4%가 원천징수됩니다. 비과세 상품 등은 조건에 따라 달라집니다.

항목	월 단위 계산 예시
납입 원금	3,600,000원
세전 이자	97,500원
세금 계산값	15,015원
세후 이자	82,485원
만기 수령액	3,682,485원

세후 이자 = 97,500원 × (1 − 0.154). 설명용 계산값이며 실제 수령액을 보장하는 값은 아닙니다. 은행별 일수 계산과 세금 절사 등으로 차이가 날 수 있으므로 상품 계산기로 확인하세요.

4. 같은 연 5%라면 예금이 더 좋은가요?

처음부터 360만 원을 가지고 1년 정기예금에 넣으면, 단리 연 5% 가정의 세전 이자는 180,000원입니다. 그러나 급여에서 매달 30만 원씩 저축하는 사람은 첫날 360만 원을 넣을 수 없으므로 두 상황을 그대로 비교하기 어렵습니다.

이미 가진 목돈은 예금, 앞으로 모을 돈은 적금이라는 자금 흐름부터 살펴보세요. 돈을 쓸 시점, 중도해지 가능성, 납입 한도와 우대조건도 함께 확인합니다.

5. 가입 전에 확인할 네 가지

• 기본금리와 최고금리: 최고 연이율을 받으려면 급여이체·카드실적 등 조건이 필요한지 확인합니다.
• 월 납입 한도: 높은 금리가 적용되는 금액이 작으면 총 이자도 제한됩니다.
• 납입일과 중도해지: 늦게 넣으면 예치 기간이 짧아질 수 있고, 중도해지에는 별도 금리가 적용될 수 있습니다.
• 계산 방식: 단리·복리 여부와 우대금리 적용 시점을 상품설명서에서 확인합니다.

자주 묻는 질문

적금의 실제 금리가 2.7%라는 뜻인가요?

아닙니다. 97,500원을 최종 원금 360만 원으로 나누면 약 2.71%이지만, 최종 원금에 대한 단순 비율입니다. 각 납입금의 예치 기간이 다르므로 상품의 연이율과 동일하게 보면 안 됩니다.

자유적금도 이 계산식을 쓰나요?

매달 금액과 날짜가 같다는 가정에서는 근사 계산에 활용할 수 있습니다. 금액·입금 날짜가 제각각이면 각 입금 건을 따로 계산해야 합니다.

정확한 이자는 어디서 확인하나요?

은행의 적금 계산기에 월 납입액, 기간, 적용금리, 과세 구분을 입력하고 실제 상품설명서와 확인하세요.

기억할 점: 적금 이자는 각 납입금의 예치 기간을 반영해 더합니다. 금리와 함께 세후 이자·우대조건까지 확인하면 예상 수령액을 더 현실적으로 판단할 수 있습니다.

확인 자료

KB국민은행 적금 계산기 — 월적립액·기간·이자율 입력 및 일반과세 안내. 본문의 연 5% 예시는 도이의 금융상식에서 위 가정을 바탕으로 직접 계산했습니다.