예금·적금을 고를 때 최고금리만 보면 내가 받을 이자를 잘못 예상하기 쉽습니다. 금리가 높아도 납입 한도가 작거나 우대조건을 충족하기 어렵다면 실제 혜택은 기대보다 작을 수 있습니다. 같은 기간·같은 납입 방식으로 비교하고, 내가 받을 적용금리와 세후 이자를 확인하는 것이 출발점입니다.
확인 기준: 2026년 10월 14일. 아래 금리는 계산을 위한 가정입니다. 특정 은행의 현재 판매 금리나 순위를 뜻하지 않습니다.
1. 목돈이 있는지, 매달 모을 돈인지 먼저 구분하세요
정기예금은 이미 가진 목돈을 일정 기간 맡기는 방식이고, 적금은 돈을 나누어 모으는 방식입니다. 같은 연이율이어도 돈을 넣는 시점이 달라 총 이자가 다릅니다. 곧 사용할 생활비까지 만기가 긴 상품에 넣기보다, 만기 전에 돈이 필요한지 먼저 판단하세요.
| 구분 | 정기예금 | 적금 |
| 자금 흐름 | 처음에 목돈 예치 | 여러 번 나누어 납입 |
| 이자 계산 | 예치 금액과 기간 반영 | 각 납입금의 예치 기간 반영 |
| 주요 확인점 | 만기·중도해지·분할인출 | 납입 한도·납입일·우대조건 |
2. 기본금리와 최고금리를 따로 보세요
기본금리는 우대조건을 적용하기 전 금리이고, 최고금리는 우대조건을 모두 충족했을 때의 금리일 수 있습니다. 상품마다 구조가 다르므로 상품설명서의 적용 조건을 확인해야 합니다.
예를 들어 기본 연 3.0%에 우대 연 1.0%포인트를 더하는 상품이라도, 내가 충족할 수 있는 우대조건이 0.3%포인트뿐이라면 비교에 쓸 금리는 연 3.3%입니다. 광고의 연 4.0%를 그대로 내 수익 계산에 넣으면 안 됩니다.
- 급여이체는 인정되는 입금 방식과 금액이 무엇인가?
- 카드실적 조건을 맞추려고 평소보다 소비를 늘려야 하는가?
- 신규 고객·첫 거래·특정 연령 등 가입 제한이 있는가?
- 우대금리는 언제 확정되며 유지 기간은 얼마인가?
- 쿠폰·추첨·캐시백은 확정 금리와 별도로 구분돼 있는가?
3. 세후 이자를 같은 조건으로 계산하세요
일반과세 이자에는 통상 15.4%가 원천징수됩니다. 비과세 등 별도 요건이 있는 상품은 다르게 계산합니다. 세후 이자는 단순 예시로 세전 이자 × 0.846으로 계산할 수 있습니다.
1,000만 원을 12개월 동안 단리 연 3% 예금에 넣는 가정에서는 세전 이자가 300,000원, 세후 계산값은 253,800원입니다. 월 30만 원씩 12개월 단리 연 5% 적금에 가입일 첫 납입을 하는 가정에서는 월 단위 근사 세전 이자가 97,500원, 세후 계산값은 82,485원입니다.
두 예시는 투자하는 원금과 납입 시점이 다르므로 어느 상품이 더 좋은지 직접 비교하는 표가 아닙니다. 실제 은행은 납입 일수, 약관과 세금의 원 단위 처리 등에 따라 금액이 달라질 수 있습니다.
관련 글: 적금 연 5%인데 실제 이자가 적은 이유와 회차별 계산
월 30만 원·12개월·연 5% 가정의 세후 금액 요약입니다. 월 단위 근사 계산으로 실제 은행 정산과 차이가 있을 수 있습니다.
4. 2026년에 확인할 예금보호 한도
2025년 9월 1일부터 보호대상 예금은 한 금융회사에서 1인당 원금과 소정의 이자를 합해 최고 1억 원까지 보호됩니다. 같은 금융회사의 여러 계좌나 지점에 나누어 넣어도 일반 보호대상 예금은 합산합니다.
모든 금융상품이 보호되는 것은 아닙니다. 상품설명서에 표시된 보호 여부를 확인하고, 이자까지 포함해 한도를 계산하세요. 상호금융은 업권별 보호 제도가 다르므로 해당 금융회사의 안내도 확인해야 합니다.
5. 공식 비교공시에서 후보를 찾고 은행에서 최종 확인하세요
금융감독원 금융상품한눈에와 은행연합회 소비자포털에서 예금·적금 비교 경로를 확인할 수 있습니다. 비교공시는 후보를 좁히는 데 활용하고 실제 가입 단계에서는 은행의 최신 공시와 상품설명서를 다시 확인하세요.
- 예금인지 적금인지, 납입 방식과 저축 기간을 정합니다.
- 같은 기간의 기본금리와 최고금리를 나란히 봅니다.
- 가입 대상·납입 한도·가입 채널에 맞는 상품만 남깁니다.
- 가능한 우대조건만 반영해 세후 이자를 계산합니다.
- 중도해지·분할인출·예금보호 조건을 최종 확인합니다.
조건을 정리할 때는 ‘은행 / 상품명 / 조회일 / 기간 / 기본금리 / 가능한 우대금리 / 납입 한도 / 세후 이자 / 중도해지 조건’을 함께 적어 두면 좋습니다. 조회일이 다른 금리표를 그대로 섞어 비교하지 마세요.
예금·적금은 자금 흐름, 적용금리, 가입조건, 세후 이자, 예금보호 순서로 확인하세요.
자주 묻는 질문
연 6% 적금이 연 3% 예금보다 무조건 좋은가요?
아닙니다. 납입 시점과 원금, 한도, 우대조건이 다릅니다. 같은 자금 흐름에서 받을 이자를 계산해야 합니다.
적금은 모두 복리인가요?
아닙니다. 단리·복리 여부는 상품마다 다릅니다. ‘적금’이라는 이름만 보고 복리라고 판단하지 마세요.
최고금리를 받으려고 카드를 더 써도 되나요?
추가 소비 금액과 늘어나는 이자를 비교해야 합니다. 원래 쓰지 않을 돈을 소비하면 우대금리로 얻는 이자보다 지출이 커질 수 있습니다.
공식 확인 자료
금융위원회: 예금보호 한도 1억 원 시행 안내
KB국민은행: 적금 계산기와 일반과세 안내
본문의 가상 금리 계산은 위 가정으로 직접 검산했습니다. 금리 순위는 특정 날짜의 실제 상품 공시를 확인한 경우에만 별도로 작성합니다.